Financement auto
Est-il préférable de louer ou d’acheter sa voiture ?
Réponse : tout dépend de vos préférences. Louer votre véhicule en LOA ou en LDD permet de bénéficier d’une voiture récente sans apport personnel. Acheter sa voiture est une option intéressante, notamment si vous souhaitez conserver le véhicule longtemps.
Louer sa voiture au lieu de l’acheter : LOA ou LDD ?
De nombreux constructeurs d’automobiles et de mandataires proposent aujourd’hui de louer un véhicule neuf ou d’occasion au lieu de l’acheter. La durée de location varie entre 2 et 5 ans. Deux systèmes de location ou leasing existent : la location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA).
La location longue durée (LLD)
Elle consiste à verser un loyer mensuel en contrepartie de l’utilisation d’une voiture neuve ou d’occasion pendant une durée déterminée à l’avance. À la fin du contrat, le véhicule doit être restitué au loueur.
Ici, le loyer mensuel pour une voiture est moins élevé que l’échéance mensuelle d’un crédit. L’entretien du véhicule est compris dans le contrat de location, votre budget voiture est ainsi fixe et lissé chaque mois.
Vous pouvez changer d’automobile régulièrement, sans apport et en évitant les frais inhérents à la revente. Par ailleurs, les frais d’entretien du véhicule sont souvent compris dans le contrat de location : votre budget mensuel est ainsi fixe et lissé. Enfin, le loyer mensuel est moins élevé que l’échéance mensuelle d’un crédit.
La LLD n’est pas forcément intéressante si vous faites un kilométrage annuel important (plus de 30 000 km), car les mensualités augmentent d’autant et vous pouvez avoir des pénalités si vous dépassez le nombre de kilomètres inscrit au contrat.
La location avec option d’achat (LOA)
La LOA, encore appelée crédit-bail ou leasing, consiste aussi à louer un véhicule, mais vous avez la possibilité de l’acquérir à la fin du contrat si l’expérience est concluante. Si vous souhaitez garder la voiture, vous devrez verser au loueur un dernier loyer correspondant à la valeur résiduelle du véhicule à ce moment-là. Cette dernière est fixée au moment de la signature du contrat.
La location avec option d’achat s’assimile en fait à un crédit à la consommation. À ce titre, elles sont proposées uniquement par les établissements de crédit ou les sociétés de financement, qu’elles soient liées ou non à des constructeurs. L’avantage : vous bénéficiez de toutes les protections inhérentes au crédit (droit de rétraction, information contractuelle …).
La LOA présente les mêmes avantages que la LDD. Cependant, notez que la LLD ou la LOA comportent en général un premier loyer majoré qu’il faut être capable de financer. Le coût global d’une voiture en leasing, notamment lorsque vous rachetez le véhicule en fin de contrat, est plus élevé qu’un crédit classique, car le loyer mensuel couvre la décote de l’automobile. Il s’agit de la perte de valeur d’une voiture dans le temps : en général la dépréciation est comprise entre 20 et 25 % la première année pour un véhicule neuf. Enfin, il est possible que vous ayez des pénalités si la voiture nécessite une remise en état ou si vous avez dépassé le kilométrage.
Acheter sa voiture : économiquement intéressant
Si vous souhaitez devenir propriétaire de votre véhicule le plus tôt possible, il est préférable de l’acheter. Vous pouvez l’acheter comptant ou recourir à un crédit. Vous pouvez souscrire un crédit auto (appelé aussi affecté), délivré par votre banque ou par un établissement spécialisé, parfois lié à un constructeur automobile. La somme est versée directement au vendeur du véhicule et couvre son prix d’achat. Cette option est souvent utilisée pour les automobiles neuves.
Il est également possible de choisir un prêt personnel ou crédit à la consommation dont le montant est versé sur votre compte pour acheter un véhicule neuf ou d’occasion.
Acheter sa voiture est intéressant car vous êtes propriétaire du véhicule et pouvez le garder aussi longtemps que vous le souhaitez. Ici, vous n’êtes pas limité sur le nombre de kilomètres. L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion via un crédit à la consommation est plus économique qu’une location avec option d’achat.
Cependant, l’entretien du véhicule reste à votre charge et le crédit est dû même si votre voiture est accidentée ou volée. En outre, si vous visez la revente du véhicule, sachez qu’en achetant une voiture neuve, elle perdra entre 20 et 25 % de sa valeur la première année et jusqu’à 50 % en trois ans.
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(étude Ipsos 2020)
Pour aller plus loin …
L’assurance auto reste obligatoire en location. Dans certains contrats de location LDD ou LOA, l’assurance auto est incluse, ce qui vous permet d’avoir une échéance « tout compris », avec l’assurance, voire l’entretien, l’assistance dépannage et une extension de garantie. Vérifiez bien la teneur du contrat proposé, car il peut être minimal. N’hésitez pas à choisir vous-même votre compagnie d’assurances, en privilégiant une assurance tous risques.
Où s’adresser pour louer sa voiture sur le long terme ? Les loueurs de voitures classiques proposent désormais des offres longue durée. Vous pouvez aussi en trouver chez les constructeurs, les mandataires automobiles, les concessionnaires ou même sur internet. En revanche, la LOA étant assimilée à un crédit, elle ne peut être proposée que par un établissement financier : souvent, les constructeurs proposent leurs solutions de financement automobile via des organismes spécialisés (Crédipar pour Peugeot et Citröen, DIAC pour Renault...).
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