Financement auto
Qu’est-ce que la location avec option d’achat LOA ?
Appelée leasing ou crédit-bail, la location avec option d’achat (LOA) s’apparente plus au crédit à la consommation qu’à la location. Vous versez un loyer mensuel pour utiliser une voiture que vous avez la possibilité d’acquérir à la fin du contrat de location.
LOA : louer sa voiture avant de l’acheter
La LOA consiste à louer une voiture neuve ou d’occasion, moyennant des mensualités fixées par avance par le loueur et sur une durée donnée (entre 2 et 5 ans).
À la fin du contrat, le locataire a deux possibilités :
- Restituer le véhicule ;
- Conserver la voiture en levant l’option d’achat, qui consiste à verser au loueur une somme supplémentaire correspondant à la valeur résiduelle du véhicule.
La valeur résiduelle du véhicule loué est calculée en début de contrat, en fonction notamment du kilométrage prévisionnel qui sera effectué chaque année.
L’avantage de la LOA est d’être accessible sans apport. Elle permet ainsi aux automobilistes disposant d’un budget restreint de pouvoir financer l'acquisition d'une voiture neuve ou une occasion récente. Cependant, dans certains cas, un premier loyer majoré est demandé. Le leasing reste intéressant si vous gardez le véhicule à la fin, sinon vous aurez versé les mensualités à perte.
Un crédit à la consommation plus qu’une location
Le leasing ou la location avec option d’achat est en réalité un crédit à la consommation. Elle ne peut être proposée que par des organismes de crédit ou de financement, notamment ceux liés aux constructeurs, rappelle Le Revenu. L’établissement financier demeure le propriétaire du véhicule. Il le met à disposition du locataire le temps du contrat. Le loyer est calculé en fonction du coût d’usage de la voiture et de sa décote (c’est-à-dire sa perte de valeur au fil des années).
Le loueur est propriétaire du véhicule durant toute la durée de location. À ce titre, c’est son nom qui est inscrit sur la carte grise, même si le vôtre est généralement ajouté en tant qu’utilisateur. Si vous achetez la voiture à la fin de la location, le loueur vous transmettra un certificat de cession afin de faire établir une carte grise à votre nom (le paiement des frais est à votre charge).
La LOA est soumise à la réglementation relative aux crédits à la consommation : vous devez donc être informé de manière explicite qu’il s’agit d’un crédit. À ce titre, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires à partir de la signature du contrat. Vous devez aussi fournir des documents justifiant de votre identité et de votre capacité à payer les mensualités (bulletins de salaires, contrat de travail, avis d’imposition…). Seule différence avec un crédit classique : le taux annuel effectif global (TAEG) déterminant les intérêts n’a pas à être indiqué puisqu’il ne s’agit pas d’un prêt d’argent.
Le propriétaire peut réclamer le versement d’un dépôt de garantie fixe ou correspondant à un pourcentage de la valeur du bien. Le montant vous est rendu en fin de location si vous restituez le véhicule ou déduit du prix restant à payer si vous choisissez d’acheter la voiture.
Location avec option d’achat : les points de vigilance
Lorsque vous souscrivez un contrat de LOA pour un véhicule, les frais d’entretien courant restent à votre charge – exactement comme si vous en étiez propriétaire : vidange, changement des pneus, réparations éventuelles… Vous devez également souscrire une assurance auto pour vous couvrir en cas d’accident.
Certains loueurs incluent dans leurs offres de LOA des packages tout compris avec un contrat d’entretien, une assurance auto, une extension de garantie et une assistance dépannage. Comparez les garanties et le montant global du loyer avant de vous engager : il est parfois plus intéressant de souscrire des contrats indépendants.
(étude Ipsos 2020)
Pour aller plus loin …
Le succès de la LOA pour financer l’acquisition d’un véhicule. En 2019, près d’un tiers des crédits à la consommation ont servi à acheter un véhicule. L’Association française des sociétés financières (ASF) précise que 76 % des véhicules immatriculés en 2019 ont été financés par une location avec option d’achat. Cette solution est donc devenue un mode de financement à part entière pour acquérir une voiture neuve ou d’occasion.
Les assurances facultatives. Les organismes de financement vont, dans la plupart des cas, vous proposer des garanties complémentaires. L’assurance perte financière prend en charge la différence des loyers restants à payer si le véhicule venait à être détruit ou volé. Une autre assurance couvre le paiement des loyers en cas de décès ou d’invalidité. La seule assurance obligatoire est l’assurance auto tous risques ou au tiers, qui couvre les dommages liés au véhicule.
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