Comment comparer plusieurs assurances complémentaires santé ?
Pour faire le meilleur choix en matière d’assurance complémentaire santé, il faut juste un peu de méthode et de patience. Pour commencer il est essentiel de lister précisément vos besoins, en comparant les garanties et les niveaux de remboursement sur les dépenses les plus importantes. Les délais de carence et l’affiliation à un réseau de soin, sont également des critères importants à vérifier pour obtenir le contrat le mieux adapté à votre situation.
1 - Faites une liste précise de vos besoins
Chaque personne a des besoins et des moyens spécifiques en matière de santé. La meilleure assurance santé est celle qui s’adapte à votre situation. Avant de faire votre choix, listez vos besoins et les facteurs qui pourront influer sur les tarifs des offres qui vous conviendront : votre situation familiale, votre âge, votre état de santé, le niveau de vos dépenses en optique, en dentaire, en audition...
Déterminez également si vous avez besoin de remboursements rapidement ou pas : dans le cas de besoins urgents, il vous faudra être vigilant concernant le délai d’attente de la mutuelle* santé que vous choisirez. Vous pouvez également demander des simulations de remboursements autour de cas concrets (lunettes, soins dentaires, consultation chez un spécialiste…).
2 - Étudiez votre complémentaire santé actuelle
Quelles dépenses de santé ne sont pas ou peu remboursées ? Quelles prises en charges supplémentaires seraient nécessaires ? Quelles garanties sont superflues ? Faites le point sur vos garanties, montants de remboursements et plafonds d’indemnisations afin de trouver une prestation plus économique et plus adaptée.
3 - Comparez les garanties sur les principaux postes de dépense santé
Avant d’opter pour un contrat de complémentaire santé, soyez particulièrement vigilant quant au niveau de remboursement concernant les quatre principaux postes de dépense santé :
- Les soins de ville (consultations de généralistes ou de spécialistes, frais de pharmacie, radiologie, examens en laboratoires…) ;
- Les frais d'optique ;
- Les frais liés à une hospitalisation (frais de chirurgie, forfait journalier, transport médical, chambre particulière…) ;
- Et les frais dentaires.
À vous de déterminer comment vous souhaitez être remboursé. Par exemple, si vos dents sont en parfaite santé, vous pourrez opter pour un niveau de garantie économique sur le poste frais dentaires. En revanche, si vous portez des lunettes, il vous faudra choisir un niveau de garantie élevé pour les soins optiques.
4 - Comparez les taux de remboursement
Pour les dépenses courantes, les niveaux de remboursements sont exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Pour les dépenses moins fréquentes mais dont les montants sont plus élevés (comme l’optique ou l’audition) et tous les frais qui sont peu ou pas remboursés par l’Assurance Maladie, les niveaux de remboursements sont indiqués en forfaits en euros.
Un remboursement à hauteur de 100 % signifie que vous serez remboursé à hauteur de 100 % du tarif de base de la Sécurité sociale. Mais certains professionnels pratiquent des tarifs supérieurs à ceux de la Sécurité sociale. Lors d'un remboursement à hauteur de 100 %, ils ne sont pas pris en charge. Il vous faudra donc être particulièrement vigilant sur les taux de remboursement proposés : lorsque le taux affiché est de 100 % cela ne signifie pas que vos dépenses de santé seront intégralement prises en charge ! Si vos prestataires (médecin généraliste, spécialiste, dentiste, ophtalmologiste…) pratiquent le dépassement d’honoraires, vous aurez besoin d’une assurance santé complémentaire qui vous offre des remboursements supérieurs à 100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale.
5 - Demandez des devis à plusieurs complémentaires santé
Le tarif d’une couverture complémentaire varie selon quatre critères : le nombre de personnes assurées, leur âge, le niveau des remboursements souhaités et les garanties souscrites. C’est pourquoi il peut être judicieux de demander des devis à plusieurs complémentaires santé. Ils feront mention des garanties classiques, optionnelles et d’assistance, des niveaux de remboursements, des cotisations, ainsi que des éventuels frais de gestion. L’obtention du devis est gratuite et sans engagement.
6 - Vérifiez les délais de carence
Certaines mutuelles* santé pratiquent des délais de carence. Cela signifie que certains frais ne seront pas remboursés dans les premiers mois suivant votre souscription. Par exemple : pas de soins d’orthodontie remboursés dans les six premiers mois de l’abonnement, pas d’hospitalisation prise en charge avant trois mois, etc. Selon vos besoins à court terme, assurez-vous que ces éventuels délais de carence ne seront pas gênants pour vous.
7 - Privilégiez les assurances complémentaires affiliées à un réseau de soins
Il existe sept plates-formes de gestion de soins : Santéclair, Kalivia, Itelis, Carrés bleus, Sévéane, Istyaet Carte blanche. De plus en plus de complémentaires santé adhèrent à l’un de ces réseaux, afin de permettre à leurs affiliés de bénéficier de meilleurs services (qualité des produits, tiers payant) et remboursements. Ces réseaux négocient des tarifs avantageux avec les professionnels, en particulier pour l’optique, les soins dentaires et les audioprothèses. Ainsi, les patients peuvent réaliser des économies non négligeables.
Pour aller plus loin...
Les garanties supplémentaires d’une assurance santé. En plus des prestations liées aux dépenses classiques de santé, de nombreuses complémentaires santé proposent des garanties et services supplémentaires. Étudiez-les avec soin lorsque vous comparez plusieurs contrats, car ils peuvent faire la différence. Intéressez-vous en particulier à la garantie de prévoyance (garantie incapacité temporaire, garantie invalidité), ainsi qu’aux différents services et prestations d’assistance.
Exemples de services supplémentaires : en cas d’hospitalisation, des services tels qu’une aide-ménagère, une garde d’enfants, ou encore un système de téléassistance dans les semaines suivant l’hospitalisation peuvent se révéler très utiles. En plein essor, la téléconsultation permet de consulter un médecin gratuitement par téléphone ou vidéo. Précieux également, le service d’analyse de devis vous permettra de mettre en concurrence les professionnels, donc de négocier.
*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
