5 choses à savoir sur une complémentaire santé
En améliorant le remboursement de vos dépenses de santé, la complémentaire vous garantit un meilleur accès aux soins.
1. Une complémentaire santé, à quoi ça sert ?
Lorsque vous allez chez le médecin, lorsque vous passez des examens médicaux, ou lorsque vous retirez des médicaments à la pharmacie… le plus souvent, l’Assurance Maladie prend en charge une partie de ces dépenses. Mais une partie seulement.
Rares sont les soins médicaux à être remboursés à 100% par l’Assurance Maladie (Sécurité sociale). Certains actes ou soins, comme les médecines douces par exemple (acupuncture, ostéopathie, réflexologie…) ne donnent lieu à aucun remboursement de la part de l’Assurance Maladie. Il y a aussi les cas fréquents de dépassements d’honoraires… Autant de dépenses qui sont à votre charge.
En prenant une complémentaire santé, vous bénéficiez d’un meilleur remboursement de vos dépenses de santé. En effet, la complémentaire santé prend en charge tout ou partie des frais de santé que l’Assurance Maladie n’a pas couvert. Des frais qui, sans complémentaire santé, resteraient à payer de votre poche.
2. Qui peut souscrire une complémentaire santé ?
Tout le monde peut souscrire une complémentaire santé : étudiant, salarié, indépendant, artisan, retraité… Vous pouvez le faire à titre personnel, ou bien pour le compte de votre famille en ajoutant votre conjoint ou vos enfants sur votre contrat de votre complémentaire santé.
Les organismes qui proposent / distribuent des complémentaires santé (mutuelles et compagnies d’assurance) adaptent leurs offres à chaque classe d’âge : mutuelle* santé étudiante, assurance santé familiale, complémentaire santé pour les seniors ou contrat santé Madelin pour les travailleurs non-salariés.
Si vous êtes salarié, sachez que votre employeur a l’obligation de vous fournir une complémentaire santé. C’est à l’employeur de sélectionner une assurance santé offrant un minimum de garanties et de prendre en charge au moins 50% des cotisations. Le salarié reste toutefois libre d’opter pour une autre complémentaire s’il la juge plus avantageuse pour lui que sa complémentaire santé d’entreprise.
3. Comment choisir sa complémentaire santé ?
Il est important de commencer par évaluer votre couverture santé actuelle. Avez-vous déjà une mutuelle* santé ? Puis d’estimer votre consommation de soins. Portez-vous des lunettes ou des lentilles de contact ? Consultez-vous régulièrement un ostéopathe ou homéopathe ? Souhaitez-vous ajouter sur votre complémentaire santé des ados qui auront peut-être des besoins en orthodontie ? Avez-vous des problèmes respiratoires qui pourraient donner lieu à un séjour en cure thermale ?
Autant de dépenses à venir qu’il faut anticiper en choisissant une complémentaire santé adaptée. Pour cela vous allez pouvoir choisir plusieurs niveaux de garanties pour chaque type de soins : consultations de médecins généralistes / spécialistes et soins courants, hospitalisation, optique, dentaire… À vous de moduler les garanties en trouvant le bon équilibre entre le niveau des remboursements et le montant des cotisations mensuelles de la complémentaire.
Enfin n’oubliez pas que la complémentaire santé ne sert pas uniquement à prendre en charge des dépenses de santé courantes. Prendre une assurance santé vous permet aussi de bénéficier d’une meilleure prise en charge des frais d’hospitalisation, d’avoir un forfait journalier pour une chambre individuelle…
4. Quel est le prix d’une complémentaire santé ?
Le tarif d’une complémentaire santé varie considérablement d’un individu à l’autre. Les salariés ont la chance de bénéficier d’une complémentaire santé d’entreprise. Par conséquent ils ne payent pas plus de 50% du prix de leur assurance santé, le reste des cotisations étant à la charge de leur employeur. Les travailleurs indépendants, artisans, professions libérales, seniors à la retraite… payeront eux les cotisations de leur contrat de complémentaire santé.
Le niveau des garanties que vous choisissez pour votre complémentaire santé va évidemment jouer sur son prix : plus vous prenez de garanties, meilleurs sont les remboursements, mais plus votre complémentaire santé va coûter cher. Certaines complémentaires proposent un très bon niveau de remboursement sur les soins dentaires (prothèses, implants) ou les dépenses chez l’opticien (monture, verres). Mais en contrepartie, le montant des cotisations s’envole…
Enfin il est important de rappeler que le profil de l’assuré reste déterminant dans le calcul du prix d’une assurance santé. Les seniors, plus exposés que les étudiants aux problèmes de santé, ont besoin de meilleures garanties. En conséquence, ils payent leur complémentaire santé beaucoup plus chère. Pour un retraité, le montant de la complémentaire santé peut représenter un budget très élevé. D’où l’importance pour cette catégorie d’assurés de comparer les complémentaires santé et mutuelles* afin de trouver l’assurance santé la mieux adaptée et au meilleur prix.
5. Comment changer de complémentaire santé ?
Si vous n’êtes pas satisfait de votre complémentaire santé, bonne nouvelle : il est très facile d’en changer. Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier sa complémentaire santé à tout moment après 1 an de souscription.
Pour changer de complémentaire santé, il vous suffit de résilier votre contrat actuel en adressant une lettre de résiliation à votre assureur. Si vous le souhaitez, votre nouvel assureur peut aussi se charger des démarches. Cela évite que vous vous retrouviez avec une période de transition sans complémentaire santé.
Attention : si vous changez de complémentaire santé, vérifiez le délai de carence de votre nouveau contrat santé. En effet, les nouveaux assurés sont souvent soumis à un délai de carence, une période pouvant durer quelques mois pendant laquelle certaines garanties de leur nouveau contrat ne sont pas actives.
Pour aller plus loin...
Quelle est la différence entre l’Assurance Maladie et la Sécurité sociale ? On mélange souvent ces deux organismes, ils sont pourtant distincts. Dans le langage courant on parle de la “Sécu” pour désigner le remboursement de nos frais de santé. Or c’est l’Assurance Maladie qui gère ces remboursements. L’Assurance Maladie appartient à la Sécurité sociale, cette dernière protégeant plus globalement tous les Français contre les risques de la vie. La Sécurité sociale est organisée en plusieurs branches (santé, famille, retraite, accidents du travail…).
Qu’est-ce que la complémentaire santé-solidaire ? Autrefois appelée CMU-C (la couverture maladie universelle complémentaire), la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est destinée aux Français qui ont de faibles ressources. Totalement gratuite, cette complémentaire santé fonctionne exactement comme une mutuelle santé* ou assurance santé classique. Elle rembourse la part de vos dépenses de santé qui n’est pas prise en charge par l’Assurance Maladie.
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*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
