Passage à la retraite : que se passe-t-il pour l'assurance santé ?
Avec le départ à la retraite, beaucoup de choses changent : notre quotidien, nos revenus, mais aussi notre assurance santé. Trois choix s'offrent à vous : garder votre complémentaire santé, opter pour la portabilité de votre mutuelle* collective d’entreprise qui maintient votre couverture à la retraite,ou changer pour un nouveau contrat santé.
Quelles options de complémentaires santé s’offrent à vous au départ en retraite ?
Avec l’âge, c’est un fait, les besoins de santé augmentent. Profitez de cette transition qu’offre le départ en retraite pour se préparer au mieux et pour repenser votre assurance santé est une bonne stratégie. Pour un senior qui part à la retraite, trois situations sont possibles :
- S’il bénéficie de sa propre mutuelle*, son organisme d’assurance continue à le couvrir.
- S’il a souscrit une mutuelle* collective d’entreprise, il peut décider de la maintenir (sous conditions). C’est ce que l’on appelle la portabilité.
- S’il a souscrit une mutuelle* collective d’entreprise, il peut changer et contracter une mutuelle* retraite senior individuelle.
Quelle que soit l’option envisagée, durant cette transition importante, il est essentiel de dresser un inventaire de vos besoins à ce moment précis.
Adapter sa mutuelle individuelle lors du passage à la retraite
Parfois, lors d’un départ à la retraite, beaucoup d’événements s'enchaînent, difficile de penser à tout. Aussi, l’éventualité de maintenir votre complémentaire santé sans la modifier est tentante. Néanmoins, il est important de vous pencher sur ce sujet le plus tôt possible. Vos besoins médicaux vont nécessairement augmenter avec l’âge, le contrat et les garanties souscrits 15 années auparavant ne correspondent plus nécessairement à votre situation actuelle.
Nul besoin de changer de mutuelle* , vous pouvez moduler simplement votre contrat avec les garanties adaptées à votre profil. Concentrez-vous sur les garanties que vous jugez indispensables, les plus fréquentes sont : le remboursement des soins courants, la prise en charge des frais d’hospitalisation, ainsi que le remboursement des dépenses dentaires, optiques ou auditives. À noter : depuis le 1er janvier 2021, le 100 % santé permet à toute personne bénéficiant d’une mutuelle* responsable d’accéder à un ensemble de soins remboursés par l’Assurance Maladie et la mutuelle. Le 100 % santé concerne les secteurs suivants : optique, dentaire et l’aide auditive.
Souscrire une complémentaire retraite individuelle
Même si la mutuelle* collective coûte presque toujours moins cher qu’une mutuelle* santé individuelle, avec le temps, il est probable qu’elle corresponde de moins en moins à vos besoins personnels. En effet, ce type de contrat collectif propose des garanties générales. Si vous avez besoin d’une prise en charge médicale spécifique, il vous est alors nécessaire de souscrire en complément une assurance santé individuelle.
Si vous décidez de quitter votre mutuelle* collective pour opter pour une complémentaire santé individuelle, soyez vigilant sur les délais de carence. Parfois les organismes prévoient des délais de carence variables, 3 ou 6 mois, entre le moment de l’ouverture de votre nouveau contrat et le commencement de la prise en charge. Le plus souvent, ce délai s’applique à des dépenses coûteuses telles que l’optique.
Maintenir la couverture santé entreprise à la retraite : comment ça marche ?
Comme le précise le site LegiSocial, la loi Évin du 31 décembre 1989 prévoit le maintien de la complémentaire santé collective pour un salarié sur le départ. Vous êtes sur le point de quitter votre entreprise et vous avez émis le souhait de conserver la mutuelle* entreprise. En premier lieu, votre employeur doit signifier à l’organisme d’assurance votre prochain départ en retraite. Dans un deuxième temps, ce même organisme doit vous faire parvenir,dans un délai de deux mois, une proposition commerciale avec un maintien des garanties à l’identique. Du côté du futur retraité, vous disposez d’une réflexion de 6 mois à partir de votre date de départ, pour signifier la demande de conservation de cette protection santé.
Quel coût, lors d’une pérennisation de mutuelle* santé entreprise ?
Maintenant que vous n’êtes plus en poste, c’est à vous, nouveau retraité, d’assumer seul le paiement total de la cotisation. Cependant, rassurez-vous, grâce aux encadrements tarifaires en vigueur, les complémentaires santé ont pour obligation de proposer des modalités préférentielles, de sorte que l’ancien salarié puisse continuer à en bénéficier.
Il existe un dispositif de grille tarifaire plafonnée durant 3 années, disponible sur service public.fr :
- Première année de retraite : le tarif ne peut être supérieur à celui appliqué aux salariés actifs.
- Deuxième année de retraite : le tarif doit être supérieur à 25 % maximum à celui des salariés actifs.
- Troisième année de retraite : le tarif doit être supérieur à 50 % maximum à celui des salariés actifs.
Un exemple pour mieux comprendre
Lorsque vous étiez salarié au sein de l’entreprise, le coût mensuel de votre mutuelle* santé s’élevait à 70 €. Votre employeur prenait en charge 50 %, soit 35 €. Vous êtes aujourd’hui dans votre deuxième année de retraite, votre assureur a donc pour obligation de vous proposer une complémentaire qui ne s’élève pas au-dessus de 88 € par mois, avec un niveau de garantie similaire. Ce calcul est obtenu de la manière suivante : 70 € (coût assurance santé) + 25 % (majoration deuxième année) = 88 €. Après ces trois années, les tarifs redeviennent libres et équivalents aux tarifs d’une mutuelle* individuelle.
La portabilité de mutuelle* possède des avantages non négligeables : vous conservez une complémentaire santé avec un tarif préférentiel puisque négocié par l’entreprise à un niveau collectif. La portabilité d’une assurance santé collective est réglementée par la loi Évin et l’ANI. Cet encadrement juridique vous est profitable, car il permet une application de tarifs plafonnés et donc non abusifs. La démarche est extrêmement simple et rapide entre le nouveau retraité et la mutuelle ou compagnie d’assurance.
Pour aller plus loin...
Mutuelle collective et retraite : que deviennent les ayants droit ? Si l’assureur a pour obligation de maintenir les garanties du salarié lors de son passage en retraite, du point de vue des ayants droit (famille), la situation change. Il peut librement refuser le maintien de la couverture pour les ayants droit.
Deux éventualités à envisager pour les ayants droit : les anciens bénéficiaires peuvent ouvrir un nouveau contrat de complémentaire santé à titre personnel. Ou bien, le nouveau retraité refuse le maintien de sa mutuelle collective et contracte une nouvelle mutuelle* individuelle qui prend en compte ses ayants droit.
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*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble descontrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
