Assurance santé senior : comment la choisir ?
Les contrats d’assurance santé senior adaptés aux besoins des plus de 50 ans sont nombreux. Pathologie existante, appareillages, soins courants : pour choisir sa mutuelle* senior, il est important de bien évaluer ses besoins. L’autre critère important est le taux de remboursement. Il s’analyse en tenant compte des restrictions et de la prise en charge des soins complémentaires prévues dans le nouveau contrat santé.
Seniors : des besoins de santé qui augmentent
Les besoins de santé augmentent avec l’âge, et par conséquent, les frais de santé aussi. Par exemple, vous serez peut-être obligé de vous équiper d’un appareil auditif, de lunettes pour la presbytie. Le site ameli.fr le souligne : de nouvelles pathologies liées à l’âge peuvent apparaître. Vous pouvez également souffrir d’un affection longue durée (ALD) comme le cancer, la maladie de Parkinson ou d’Alzheimer. Avec le temps, votre autonomie peut aussi diminuer.
Vos besoins augmentent, ce qui entraîne une hausse de la fréquence des rendez-vous médicaux chez votre généraliste ou chez un spécialiste. Une couverture spécifique peut donc s’avérer nécessaire face aux soins particuliers, fréquents et onéreux. D’ailleurs, l’âge est un palier qui modifie souvent les cotisations, dès 75 ans, et ainsi de suite, d’après l’étude UFC-Que choisir.
Pourquoi faire le choix d’une assurance santé senior ?
Les avantages à avoir une mutuelle* senior sont nombreux, notamment d’un point de vue financier. La DREES estime que le reste à charge moyen d’un senior de 65 ans avoisine les 800 euros quand celui d’un senior de 80 ans monte à 1 200 euros. Une assurance santé spécifique aux seniors va vous permettre d’obtenir un meilleur remboursement de ce reste à charge. D’autant plus si vous consultez régulièrement des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires.
Une assurance santé senior peut également prendre en charge les frais de santé liés aux professionnels du secteur paramédical (infirmiers à domicile ou kinésithérapeutes). Si vous devez vous équiper en appareils optiques, auditifs ou dentaires, le reste à charge peut être important si vous ne disposez pas de mutuelle* santé senior. Prenons le cas des appareils auditifs. Selon Amplifon, un appareil auditif coûte en moyenne 1 500 euros. Même après remboursement de la Sécurité sociale à hauteur de 400 euros par oreille, plusieurs centaines d’euros demeurent donc à votre charge. La mutuelle* complètera le reste à charge de cet équipement selon la couverture choisie.
Hors parcours de soins coordonnés et conventionnés, les médecines douces ne sont plus prises en charge par votre CPAM. C’est aussi le cas pour les cures thermales, selon le site de l’État, service-public.fr. Le reste à charge des médecines douces (acupuncture, hypnose, mésothérapie, ostéopathie) peut être complété par votre mutuelle* santé senior.
Mutuelle* santé senior : les garanties essentielles
Les seniors n’ont pas tous le même état de santé. Il est donc important de commencer par étudier vos besoins afin de trouver un contrat adapté à son profil. De quels problèmes de santé souffrez-vous ? Quelles pathologies pouvant se développer avec l’âge existent dans votre famille ? Avez-vous des besoins auditifs, optiques ou dentaires spécifiques ? Risquent-ils d’augmenter ? Il est nécessaire de tenir compte de ses besoins en termes de couverture de santé et de son budget santé : médecine générale, médecine spécialisée, médecine douce, appareillage. Faire un bilan de ses besoins présents et futurs est essentiel.
Les garanties essentielles selon votre profil à conserver impérativement sont :
- Les frais de consultations médicales des secteurs 1 et 2 (conventionnés versus honoraires libres) ;
- Les frais optiques (lunettes, monture et verres, lentilles) ;
- Les frais auditifs (appareil auditif) ;
- Les frais d’hospitalisation (hôpital, clinique).
Quels critères regarder quand on choisit une assurance santé senior ?
Vous pouvez demander à votre médecin traitant qui vous connait bien de vous conseiller. En plus des besoins réels en tant qu’assuré, des garanties essentielles et des postes de soins courants, veillez à bien regarder :
- Les garanties complémentaires : garantie viagère, aide obsèques, assurance perte d’autonomie…
- Les bases de remboursement : pourcentages de la base de remboursement de la Sécurité sociale (tous les contrats sont illustrés de 15 exemples communs, concrets et chiffrés, indiquant en euros le montant remboursé par la complémentaire) ;
- Les paniers 100 % santé : le Gouvernement a défini en optique, en audiologie et en dentaire des prestations sans reste à charge, c’est-à-dire qu’il ne reste rien à débourser après le cumul des remboursements Assurance Maladie et complémentaire responsable ;
- Les délais de carence : vous voulez une nouvelle monture, en changeant de mutuelle*, vous devez attendre six mois parfois ;
- Les restrictions temporaires : par exemple, la première année, certains soins sont moins bien couverts ;
- Les limitations de garanties ;
- Les facilités du tiers payant.
La mutuelle* santé spéciale ALD est intéressante en cas de maladie persistante prise en charge à 100 % par la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM) et qui dure plus de 6 mois (cancer, diabète...). C’est notamment le cas chez les seniors.
Faut-il remplir un questionnaire santé pour souscrire une mutuelle senior ?
Oui un questionnaire est parfois prévu avant la souscription. Il faut également avoir 50 ans, 60 ans parfois. Ce questionnaire n’est pourtant pas obligatoire. S’il existe, c’est souvent pour limiter votre prise en charge.
Avant de faire votre choix, il peut être intéressant de voir si vous pouvez souscrire une mutuelle* en couple. Si vous êtes en couple, certains assureurs veulent bien faire un geste commercial sur le deuxième contrat : entre 10 % et 20 % de réduction commerciale, selon la Fédération française de l’assurance (FFA).
Pour aller plus loin...
Quand changer d’assureur pour une mutuelle* senior ? Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier votre mutuelle* santé à tout moment. Il faut juste avoir dépassé la date anniversaire d’un an de contrat. Comme toute rupture de contrat, il faut respecter également le délai de préavis qui figure sur votre contrat. Il est généralement de deux mois.
Peut-on garder sa mutuelle*de salarié ? Oui. Lors du départ à la retraite, le salarié a six mois pour dire à son assureur professionnel s’il souhaite garder sa mutuelle* d’entreprise ou non. Il faut qu’il sache qu’il conserve ses garanties sans majoration de cotisation. Ce n’est vrai que la première année…
L’assurance santé chez Direct Assurance
Bénéficiez du meilleur d’une assurance santé : remboursement en 48h, carte de tiers payant, espace en ligne, conseillers santé… Profitez également de nombreux services comme la téléconsultation médicale 24h/24. Choisissez enfin vos garanties pour une offre personnalisée à prix serré.
*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
