Financement auto
Comment financer l’achat de sa nouvelle voiture ?
Pour financer cet achat, plusieurs options s’offrent à vous : paiement au comptant si vous disposez de la somme, souscription d’un crédit avec ou sans apport, ou encore location avec ou sans option d’achat.
L’achat d’un véhicule comptant
Il y a des avantages à acheter comptant sa nouvelle voiture. Le coût est moindre puisque vous n’avez pas d’intérêts à payer et vous en êtes immédiatement propriétaire.
Néanmoins, l’achat cash a ses inconvénients. Un véhicule neuf perd environ un quart de sa valeur la première année. Vous allez donc puiser dans votre épargne une forte somme au lieu de laisser vos économies produire des intérêts pour un achat dont la valeur marchande baisse.
Il est donc souvent préférable de recourir à un crédit pour l’achat d’une voiture neuve dont le coût est plus élevé. En revanche, vous pouvez utiliser une partie de votre épargne pour constituer un apport. Si vous achetez un véhicule d’occasion, la décote est moins importante et l’achat comptant peut alors être plus avantageux.
Le crédit auto ou à la consommation
Souscrire un crédit est l’option très souvent adoptée par les acheteurs d’une voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion. Selon CSA pour Franfinance, 40 % des Français ont recours au crédit auto pour financer l’achat d’une voiture neuve.
Turbo rappelle qu’il existe deux types de crédits :
- Le crédit affecté ou prêt-auto qui ne peut être utilisé que pour acquérir une voiture. Il est parfois directement versé par l’organisme prêteur au vendeur du véhicule ;
- Le crédit à la consommation ou crédit personnel qui peut être utilisé pour tout achat, dont une automobile neuve ou d’occasion. La somme est versée sur votre compte et vous la dépensez à votre guise.
Recourir à un emprunt vous engage pour plusieurs années. Il faut donc vérifier vos capacités de remboursement avant d’acheter une voiture, c’est-à-dire le montant que vous pouvez rembourser chaque mois sans mettre en péril vos finances. En général, les banques estiment que vos échéances, tous crédits compris, ne doivent pas dépasser 33 % de vos revenus mensuels (taux d’endettement).
Selon Tout sur mes finances, financer sa nouvelle voiture avec un crédit est la solution la plus adaptée si vous roulez beaucoup (plus de 20 000 km par an). Le montant des mensualités de remboursement d’un prêt est en général moins élevé que pour une location.
La location d’une voiture comme solution de financement
La location est un mode de financement de plus en plus utilisé pour avoir une voiture à sa disposition. Il existe deux types de locations : la LOA et la LLD.
La LOA (location avec option d’achat), leasing ou crédit-bail, consiste à verser des mensualités pour la location d’une voiture pendant un nombre d’années défini. À la fin, vous pourrez acquérir le véhicule. Vous devez alors verser une dernière échéance correspondant à la valeur résiduelle de l’auto). Il s’agit de la différence entre le prix de vente du véhicule et le montant des loyers versés. La location est intéressante si vous roulez moins de 20 000 km par an (sinon vous vous exposez à des pénalités pour dépassement du kilométrage autorisé).
La LLD (location longue durée) est un contrat de location de plusieurs mois ou années. La principale différence entre les LLD et LOA réside dans le fait que la LLD ne vous permet pas de garder le véhicule en fin de contrat. Par contre, vous pouvez changer de voiture plus régulièrement sans trop de frais.
La LOA ou la LLD permettent donc d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion récent sans apport personnel et en ayant une mensualité plus légère qu’avec un crédit classique.
Comment choisir le financement le plus adapté ?
Le budget n’est pas le seul à prendre en compte. En effet, l’usage du nouveau véhicule va influencer le mode de financement. Une automobile amenée à faire beaucoup de kilomètres par an ne s’achète pas de la même façon qu’une voiture pour des petits trajets.
Si le fait de posséder votre véhicule est important pour vous, un financement automobile par le biais d’un crédit classique ou comptant est préférable. Le leasing ou location avec option d’achat est aussi intéressant si vous aimez changer de voiture régulièrement.
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(étude Ipsos 2020)
Pour aller plus loin …
Vous achetez une voiture électrique ? Pour réduire les émissions de gaz à effet de serre, l’État a mis en place le bonus écologique qui s’applique à l’achat aux véhicules électriques ou à hydrogène. La prime à la casse est également une aide versée pour remplacer un véhicule polluant par un modèle plus écologique. La prime est versée par le concessionnaire ou le mandataire et vient en déduction du prix catalogue (en échange, vous devez laisser votre ancienne voiture au vendeur).
Les packs auto. Certains constructeurs et les établissements de financement proposent de plus en plus des packs tout compris. Ils se composent du crédit automobile, de l’assurance auto, d’une assistance, de l’entretien et d’une extension de garantie. Le taux du crédit est légèrement inférieur. Vous avez moins de papiers à faire. Attention, cependant à bien vérifier les termes du contrat.
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Vous financez votre voiture en LOA ou LLD ? En cas de perte totale du véhicule, la garantie Protection financière leasing complète votre indemnisation en prenant en charge l’intégralité de vos loyers restants ou l'indemnité dus à la société de financement.
