5 choses à savoir sur un devis d'assurance santé
Un devis d’assurance santé vous aide à choisir une complémentaire santé en vous renseignant sur offre qui correspond à votre budget et vos besoins. Ce document, délivré rapidement, est totalement gratuit et sans engagement.
1 - Qu’est-ce qu’un devis d’assurance santé ?
Un devis de mutuelle* santé est un document non contractuel. Il vous présente le tarif estimatif de la cotisation mensuelle que vous réglerez en cas de souscription. Il synthétise également les garanties de votre futur contrat. Ces garanties correspondent au niveau de remboursement que vous aurez préalablement mentionné avant de recevoir votre devis. Lorsqu’une compagnie d’assurance ou mutuelle vous fait parvenir un devis, sachez que cette offre a une durée limitée, laquelle est généralement d’un mois (2 mois chez Direct Assurance).
De manière générale, un devis d’assurance santé présente les renseignements suivants :
les coordonnées de la mutuelle, une synthèse des informations données par le souscripteur, les niveaux de garanties et de remboursements sélectionnés et optionnels, le montant de la cotisation mensuelle, les frais de dossier ou de gestion...
2 - Devis mutuelle* : les renseignements demandés par les assureurs
Pour obtenir un devis personnalisé et adapté à vos besoins, il vous suffit de répondre au questionnaire habituellement proposé par les organismes de complémentaire santé.
Généralement, les renseignements demandés par les assureurs sont les suivants : vos informations personnelles, le nombre de personnes à assurer, la précision sur votre régime d’affiliation (général, fonctionnaires, Alsace-Moselle) et bien sûr, vos besoins spécifiques, notamment en termes d’hospitalisation, soins dentaires ou optique.
Pour obtenir un devis santé, plusieurs options sont possibles : vous pouvez directement le demander dans une agence, par téléphone auprès d’un conseiller, en ligne ou sur un comparateur d’assurances.
3 - Les différentes rubriques du devis complémentaire santé
Selon la Fédération française de l’assurance, lorsqu’un organisme de complémentaire santé vous envoie un devis, plusieurs rubriques le composent, ce sont les garanties. Traditionnellement, les garanties sont équivalentes d’une compagnie à l’autre. Voici les principaux postes de dépenses fréquemment mentionnés :
Soins courants ou soins de ville : cela concerne les consultations chez votre médecin traitant ou spécialisé dans le cadre du parcours de soins coordonnés.
Les examens en laboratoire ou radiologiques : ce libellé renvoie aux analyses médicales, lesquelles sont généralement prises en charge par la Sécurité sociale à hauteur de 60 % minimum, voire 100 % pour certains types d’actes.
La pharmacie : il indique le taux de prise en charge des médicaments.
L’optique : votre devis vous présente généralement le niveau de remboursement des lunettes, ce dernier comprend un forfait : verres + monture. Parfois, un forfait annuel pour les lentilles de contact correctrices est intégré.
Le dentaire : ce paragraphe stipule la prise en charge de l’ensemble des actes dentaires courants (traitement des caries, détartrage, reconstitution de composite…), mais également les soins relatifs à la pose de prothèse dentaire (couronnes, appareil dentaire, bridge…).
L’hospitalisation : cette rubrique mentionne le remboursement des frais hospitaliers : frais de séjour et forfait journalier.
4 - Comprendre les remboursements d’un devis assurance santé
À la lecture de votre devis, vous observerez que les grilles de remboursement de la mutuelle* sont parfois affichées en pourcentage : 100 %, 200 %, 300 %...
Ce coefficient désigne le montant que la complémentaire santé prend en charge par rapport au tarif conventionnel de l’Assurance Maladie, également connu sous l’appellation BRSS (base de remboursement de la Sécurité sociale).
Une mutuelle* qui rembourse par exemple à 100 % ne prendra pas en charge les dépassements d’honoraires au-delà de la base que l’Assurance Maladie a fixée. En revanche, un remboursement de 300 % de la base de la Sécurité sociale, vous offre une meilleure prise en charge. En d’autres termes, plus votre niveau de couverture est important et plus votre reste à charge diminue considérablement.
Prenons un exemple :
Supposons que votre consultation médicale soit facturée 30 € et que la base de votre remboursement soit à 25 €. L’Assurance Maladie rembourse à hauteur de 70 %, soit : 70 % X 25 € = 17,50 €. Votre assurance santé prend ensuite le relais. Vous avez souscrit un contrat qui vous rembourse 200 % de la BR sur ce type de consultation. 25 € X 200 % = 50 €.
Cependant, le remboursement de la mutuelle* ne peut dépasser la facture payée par le souscripteur, elle va donc prendre en charge le différentiel restant, soit 12,50 €. Le calcul est le suivant : (30 € - 17,50 €) = 12,50 €. Vous n’avez plus qu’à régler la participation forfaitaire qui s’élève à 1 euro.
5 - Devis mutuelle* santé : un redoutable outil de négociation
Non seulement ce document vous sert de base pour comparer les différentes offres des organismes, mais il est aussi un excellent outil de négociation. Lorsque vous l’avez en votre possession, vous pouvez entrer en contact avec la mutuelle ou compagnie d’assurance de votre choix pour obtenir un prix plus intéressant ou revoir le niveau de garantie. ll est aussi utile dans le cas où vous souhaitez conserver votre assureur. En lui présentant l’offre obtenue, vous avez les arguments pour le convaincre de s’aligner.
Pour aller plus loin...
Faire appel à un courtier spécialisé en mutuelle* santé. Un courtier joue le rôle d’intermédiaire entre vous et la compagnie d’assurances. Lorsqu’un particulier mandate un courtier, elle lui confie la mission de trouver la mutuelle* santé qui vous convient le mieux par rapport aux besoins que vous lui aurez spécifiés. Il peut venir en complément de votre propre étude comparative. Il doit également vous présenter plusieurs offres pour faire votre choix.
Les services annexes des devis santé. Lorsque vous prenez connaissance d’un devis, en dehors de la mention des remboursements de vos soins ou frais médicaux, ne négligez pas les services additionnels. Votre assureur actuel n’offre pas certains services d’assistance ? De plus en plus de compagnies incluent dans leurs formules des prestations pour mieux vous accompagner au quotidien. Par exemple, un accompagnement jusqu’à l’hôpital avant de subir une opération. Ainsi, durant votre séjour à l’hôpital, vous pouvez bénéficier d’une aide pour la garde de vos enfants ou animaux, ou encore disposer d’une aide-ménagère après une hospitalisation…
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*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
