Comment choisir une assurance santé quand on a des enfants ?
Les enfants peuvent être couverts par le contrat des parents, qu’il soit collectif ou individuel. Il existe également des complémentaires santé dédiées aux enfants. Pour choisir l’assurance santé qui vous convient, il est essentiel d’évaluer les besoins de l’enfant, et les postes de soins les plus courants.
Pourquoi souscrire une assurance santé pour ses enfants ?
Comme pour les adultes, l'assurance complémentaire santé assure un remboursement de tout ou partie des soins non pris en charge par l’Assurance Maladie. Par exemple, les consultations chez le pédiatre sont remboursées à 70 % du tarif conventionnel par l’Assurance Maladie.
Selon le ministère de l’Intérieur, le reste à charge pour une consultation pédiatrique d’un enfant de moins de 6 ans est de 9,6 euros. Ce montant pourra être remboursé seulement si l’enfant bénéficie d’une couverture santé complémentaire.
Quels sont les besoins spécifiques des enfants ?
Les enfants n’ont pas forcément les mêmes besoins que les adultes en matière de santé. De plus, la nature des soins médicaux évolue avec l’âge. Les besoins des enfants sont généralement :
- De 0 à 3 ans : les consultations pédiatriques, les vaccins et examens médicaux obligatoires. À la crèche, le jeune enfant est susceptible de contracter plusieurs maladies infantiles, ce qui l’amènera à consulter régulièrement des professionnels de santé.
- À partir de 3 ans : les examens médicaux obligatoires, les consultations ophtalmologiques et les soins réalisés chez le dentiste. Les enfants pourront aussi avoir besoin de lunettes ou d’une rééducation orthoptique, d’un appareil dentaire, de séances d’orthophonie, etc.
Il est donc nécessaire de faire le point sur les besoins de l’enfant pour orienter son choix dans les garanties proposées par les assurances santé. Dans tous les cas, couvrir les postes de soins comme les consultations et l’hospitalisation est essentiel. Lorsque les enfants grandissent, les garanties en optiques et dentaires deviennent également intéressantes.
Quelles sont les solutions pour assurer les enfants ?
L’assurance santé des parents, qu’elle soit obligatoire ou individuelle, peut répondre aux besoins spécifiques des enfants. Tout dépend des garanties proposées dans le contrat de la complémentaire. Il est possible d’ajouter ses enfants en tant qu’ayants droit sur la mutuelle* individuelle ou collective lorsqu’elle l’autorise.
Certaines garanties ne les concernent toutefois pas, comme le remboursement des frais de maternité ou des implants dentaires. Il est alors possible de souscrire un contrat individuel spécifique pour vos enfants.
Certaines mutuelles et compagnies d’assurance santé proposent également des formules « famille ». Elles prennent en charge une grande partie des frais des soins les plus courants des enfants, auxquels s’ajoutent des remboursements de soins plus spécifiques aux adultes. Souscrire une complémentaire santé spécifique à l’enfant ou un contrat familial peut donc être avantageux lorsque les besoins des enfants et des parents sont très différents. Cela permet aussi d’éviter les problèmes administratifs en cas de séparation des parents.
Quelle assurance santé choisir pour rattacher les enfants ?
Lorsque les parents sont salariés, ils bénéficient de la complémentaire santé obligatoire de leur employeur. Les ayants droit sont parfois inclus dans la couverture, quand la convention collective l’autorise. Si chacun des parents possède une mutuelle* d’entreprise, il convient alors de déterminer celle susceptible de mieux rembourser les dépenses de santé des enfants.
Si les parents sont non-salariés (micro-entrepreneurs, artisans…), ou que leur complémentaire obligatoire ne prend pas en charge les ayants droit, ils peuvent choisir soit d’affilier l’enfant à leur contrat actuel, soit de souscrire une formule « famille », soit de prendre un contrat individuel pour le ou les enfants.
Comment affilier ses enfants à sa complémentaire santé ?
Dès leur naissance, les enfants doivent être rattachés à la carte Vitale d’au moins un des parents. La demande de rattachement s’effectue auprès de l’organisme d’Assurance Maladie du ou des parents. Service-Public.fr indique qu’une copie du livret de famille ou un extrait d’acte de naissance doit être joint à la demande. Après avoir réalisé ces démarches, il est possible de demander leur affiliation auprès de votre assurance santé, en vous munissant de l’attestation de la Sécurité sociale.
Les enfants peuvent être couverts par la complémentaire santé de leurs parents tant qu’ils restent à leur charge et poursuivent des études, selon Le Figaro. Toutefois, les organismes de complémentaire santé peuvent fixer un âge limite dans leurs conditions, souvent compris entre 21 et 25 ans.
Comment fonctionne une assurance santé enfant ?
Un contrat souscrit spécialement pour un enfant fonctionne de la même façon qu’une complémentaire santé classique. Le ou les parents sont souscripteurs du contrat : ce sont donc eux qui payent et qui perçoivent les remboursements des frais de santé des enfants. Les garanties proposées dans les complémentaires pour enfant sont également modulables, ce qui permet de choisir en fonction des postes de soins les plus courants selon l’âge.
Pour aller plus loin...
La mutuelle* d’entreprise peut-elle refuser l’adhésion des ayants droit ? Si certains employeurs acceptent le rattachement des enfants en qualité d’ayants droit à la complémentaire obligatoire, d’autres le refusent. Cela est généralement mentionné dans la convention collective en vigueur.
La présence d’un parent sur la complémentaire santé enfant est-elle obligatoire ? Un enfant peut tout à fait bénéficier de sa propre assurance santé sans que l’un de ses parents soit présent sur le contrat. Il n’existe aucune obligation légale en ce sens.
À partir de quel âge peut-on souscrire sa propre assurance santé ? Un mineur de moins de 16 ans n’a pas le droit de souscrire un contrat seul. Pour pouvoir bénéficier d’une mutuelle* à titre personnel, il peut, à partir de 16 ans, demander à l’organisme d’assurance maladie la qualité d’ayant droit autonome, selon service-public.fr. Muni de son numéro de Sécurité sociale personnel, il peut alors souscrire sa propre assurance santé.
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*Note au lecteur : le terme « mutuelle santé » est souvent utilisé pour désigner un contrat d’assurance complémentaire santé. Il s’agit toutefois d’un abus de langage. En effet, les contrats d’assurance complémentaire santé sont définis par la loi comme l’ensemble des contrats conclus pour le remboursement et l'indemnisation des frais occasionnés par une maladie, une maternité ou un accident et distribués soit par des compagnies d’assurance, soit par des institutions de prévoyance relevant du Code de la Sécurité sociale soit par des mutuelles relevant du Code de la mutualité. Aussi le terme « mutuelle » ne devrait être utilisé que pour désigner ces organismes.
